超9成在營網(wǎng)貸未接入百行征信 接入也需具備一定條件
9月5日，《證券日報》記者從相關機構(gòu)獲得《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》（下稱《通知》），根據(jù)《通知》，互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦要求各省份互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組，組織轄區(qū)內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。
宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡對《證券日報》記者表示，“惡意逃廢債與多頭負債問題長期困擾互金及網(wǎng)貸行業(yè)，由于無法納入征信，也影響到銀行等金融機構(gòu)的信用風險防范工作，造成部分銀行信用卡中心的逾期出現(xiàn)上升，這一舉措的推進對于網(wǎng)貸行業(yè)是一個重大利好。”
監(jiān)管層圍剿逃廢債
有利于金融機構(gòu)風險識別
《通知》提出，加大對網(wǎng)貸領域失信人的懲戒力度。包括鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務，并明確了人民銀行及其派出機構(gòu)依照法律法規(guī)履行對相關征信活動的指導及監(jiān)督管理職責。
此次《通知》也確定了篩選失信人的名單標準，然而更受到外界關注的則是網(wǎng)貸行業(yè)全面納入征信體系。根據(jù)《通知》，各省份互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組，組織轄區(qū)內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。《通知》中提到的征信系統(tǒng)主要包括：金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)（即“央行征信中心”）、百行征信等征信機構(gòu)。
“此前部分網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)接入百行征信，但網(wǎng)貸機構(gòu)只會報送部分嚴重失信人信息且并未納入央行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)。這導致網(wǎng)貸機構(gòu)之間、網(wǎng)貸機構(gòu)與銀行之間存在嚴重的信息不對稱問題，共債、惡意逃廢債等行為屢見不鮮。”拍拍貸相關負責人對記者坦言。
“而網(wǎng)貸一旦納入央行征信系統(tǒng)，其借款人的資金使用以及逾期情況就會反應在系統(tǒng)中。”開鑫貸總經(jīng)理鮑建富對《證券日報》記者表示。
與此同時，網(wǎng)貸機構(gòu)全面接入征信不僅利好網(wǎng)貸，更是對持牌金融機構(gòu)的一次利好。積木盒子CEO謝群對《證券日報》記者強調(diào)，從另一方面看，“以往銀行在放貸中，也苦于無法了解借款個人在民間借貸情況，民間借貸逾期是重大風險，所以這次的雙征信上報是對銀行和民間借貸的雙向利好。”
陳歡也認為，“征信是一項重要的金融基礎設施，將社會信貸信息全面納入征信，將有助于金融機構(gòu)在開展借貸業(yè)務過程中更全面有效地了解借款人的負債情況和信用記錄，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險。”
P2P接入百行征信
只是時間問題
目前，我國的征信機構(gòu)主要有央行征信和百行征信兩個系統(tǒng)。其中，百行征信是中國第一家、也是目前唯一的一家獲得個人征信業(yè)務經(jīng)營許可的市場化公司，于2018年3月19日在深圳注冊成立。百行征信成立以來，作為央行征信補充的存在。簡單來說，就是在將把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個國家級的基礎數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，打破征信市場的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，減少“多頭借貸”現(xiàn)象，有效降低行業(yè)風險。
此前，P2P機構(gòu)由于是“數(shù)據(jù)孤島”，難以有效識別借款人風險。而百行征信的成立，對于破除P2P行業(yè)的信用風險問題，曾被寄予厚望，但是目前接入百行征信的網(wǎng)貸機構(gòu)并不多。
據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，百行征信已與包括小貸公司、融資租賃、消費金融、P2P等在內(nèi)的17類700余家機構(gòu)簽訂了業(yè)務合作和信息共享協(xié)議，其中接入的P2P網(wǎng)貸平臺僅有48家。
從網(wǎng)貸之家發(fā)布8月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)情況來看，截至2019年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為707家，累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量達到了5914家。
也就是說，即便是接入的P2P機構(gòu)全部正常運營，也還有650余家正常運營P2P機構(gòu)并未接入百行征信，占比超九成。
據(jù)《證券日報》記者了解，網(wǎng)貸機構(gòu)若想接入百行征信也需要具備一定條件。
網(wǎng)貸天眼研究院負責人李鵬飛坦言，“對接百行征信，網(wǎng)貸平臺在整體實力，和數(shù)據(jù)質(zhì)量方面有要求，如注冊資本3000萬元，（但一般不作為硬性條件）。”他強調(diào)稱，“大多數(shù)網(wǎng)貸平臺都可以接入，只是時間的問題。”
據(jù)記者了解，目前可查的接入百行征信的網(wǎng)貸機構(gòu)包括人人貸、拍拍貸、宜人貸、和信貸、積木盒子、你我貸、小贏網(wǎng)金、搜易貸等等。
你我貸相關負責人對《證券日報》記者表示，與百行征信合作模式，主要是互通數(shù)據(jù)，包括借款人姓名、證件號、手機號三要素及借款人的借款、還款、結(jié)清情況等。
和信貸方面對記者稱，“于2019年1月份正式接入百行征信，主要共享的是借款人信用數(shù)據(jù)。同時，利用百行征信共享數(shù)據(jù)更準確地評估借款人信用，降低風險管理成本。”
據(jù)悉，人人貸也于今年1月份接入百行征信個人征信平臺。人人貸相關負責人表示，“未來將按要求接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫等征信機構(gòu)，合規(guī)歸集、報送相關信用信息。”
據(jù)記者了解，網(wǎng)貸機構(gòu)與百行征信的合作模式為，將失信人依法納入其特別關注名單、反欺詐、個人信用報告等產(chǎn)品和服務中，供銀行、證券期貨經(jīng)營機構(gòu)、保險公司、網(wǎng)貸機構(gòu)、小貸公司等機構(gòu)在依法合規(guī)的前提下查詢使用，按照風險定價原則，對嚴重失信借款人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率；或者在融資貸款、投資、保薦、承銷、保險服務等方面對嚴重失信網(wǎng)貸借貸人予以限制。
“目前監(jiān)管部門既然釋放了利好消息，后面的推進工作應該會緊跟進行，但因網(wǎng)貸行業(yè)的征信數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)應該有所差異，數(shù)據(jù)完整的對接到央行系統(tǒng)并對外展示，應該需要一段時間。”網(wǎng)貸之家高級研究員劉美茹對記者表示。
此外，記者還注意到，加入征信系統(tǒng)對P2P機構(gòu)本身也是一種約束。記者注意到，《通知》還要求P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應當依法合規(guī)歸集、報送相關信用信息，并向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。
也就是說，利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向征信機構(gòu)或P2P 網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。
來源：證券日報
